Studentenkonten im direkten Vergleich

Das Angebot ist groß - aber welches Konto ist nun das richtige? Diese Entscheidung können (und wollen) wir dir nicht abnehmen. Aber wir können dir dabei helfen, die richtigen Fragen zu stellen und die wichtigsten Kriterien zu berücksichtigen:

1. Online Banking und Mobile Payment?

Heutzutage erledigen die meisten Studierenden ihre Bankgeschäfte bereits digital: Schnell via Smartphone die Miete überweisen oder den Kontostand checken, ist für viele zur Selbstverständlichkeit geworden.

• Achte daher auf ein benutzerfreundliches Online-Banking und eine sichere TAN-Lösung (z. B. App-TAN).
• Mobile Payment (Apple Pay, Google Pay) wird auch in Österreich immer verbreiteter. Wer gerne kontaktlos bezahlt, sollte sicherstellen, dass die eigene Bank mit den gewünschten Bezahldiensten kompatibel ist.
2. Filial- oder Direktbank?

Obwohl immer mehr Menschen aufs Onlinebanking setzen, kann ein dichtes Filialnetz ein Pluspunkt sein – zum Beispiel für das Einzahlen von Bargeld oder wenn man persönliche Beratung benötigt. Direktbanken sind häufig günstiger, bieten aber keinen Schalter-Service. Hier sollte man abwägen, wie oft man tatsächlich Filialeinrichtungen in Anspruch nehmen möchte. Feststellen lässt sich jedenfalls, dass Bankfilialen konstant weniger als mehr werden, die Nachfrage nimmt also eher ab.

3. Kontoführung?

Studentenkonten sind oft kostenlos oder stark vergünstigt. Allerdings kann sich das ändern, sobald du keine Inskriptionsbestätigung mehr vorlegst oder ein gewisses Alter überschreitest. Überprüfe immer, ob das Konto bedingungslos gratis ist (oder bspw. einen Mindestgeldeingang erfordert) und wie hoch die Kontoführungsgebühren NACH dem Studium sind.

4. Überweisungen?

Online-Überweisungen sind in fast alle Studentenkonto-Kontomodellen gratis. Anders verhält es sich mit Schalter-Überweisungen in der Bank. Die meisten Studierenden erledigen zwar alles online, aber wenn du häufig am Schalter überweisen willst, solltest du die Gebühren im Auge behalten. Zumindest günstiger (oder auch gratis) sind Überweisungen am Automaten im Foyer, sofern vorhanden. Aktuelle Daten deuten darauf hin, dass der überwiegende Teil der Überweisungen in Österreich – in der Größenordnung von über 90 % – heute elektronisch abgewickelt wird, vor allem von jungen Menschen.

5. Bargeldbehebung und Limits?

An den meisten Bankomaten in Österreich ist die Bargeldbehebung mit einer österreichischen Bankomatkarte kostenlos. Es gibt jedoch Ausnahmen, insbesondere bei privat betriebenen Geldautomaten (z.B. in Einkaufszentren oder Tankstellen). Hier können Gebühren anfallen, die aber in der Regel am Automaten angezeigt werden.

• Limits:
• Persönliches Kartenlimit: Das persönliche Kartenlimit ist ein wichtiger Faktor. Es ist der maximale Betrag, den du innerhalb eines bestimmten Zeitraums (Tag, Woche, Monat) mit deiner Karte abheben oder ausgeben kannst. Dieses Limit wird von deiner Bank festgelegt und kann je nach Kontomodell und Bonität variieren. Du kannst dein persönliches Limit bei deiner Bank erfragen oder gegebenenfalls anpassen lassen bzw online selbst anpassen.
• Transaktionslimit am Geldautomaten: Das Transaktionslimit am Geldautomaten ist der maximale Betrag, den du pro Abhebungsvorgang beziehen kannst. Dieses Limit ist vom jeweiligen Geldautomatenbetreiber festgelegt und kann je nach Automat und Standort variieren. Deshalb bekommst du in der Regel am Bankomaten der Hausbank mehr Geld als bei einem fremden Automaten.
• Mehrfachabhebungen: Ob Mehrfachabhebungen möglich sind, hängt von der Bankomatkarte, dem Geldautomatenbetreiber und den jeweiligen Einstellungen ab. Es ist nicht immer möglich, mehrmals hintereinander den maximalen Betrag abzuheben.

Werden einmal größere Beträge benötigt, ist es so in der Regel notwendig, direkt in eine Filiale deiner Bank zu gehen und das Geld am Schalter abzuheben oder zumindest einen Bankomaten der Hausbank zu nutzen.

6. Bankomatkarte / Debitkarte und Kreditkarte?

Die meisten Studentenkonten in Österreich kommen mit einer kostenlosen Bankomatkarte, heute schon immer mehr als Debitkarte:

• 1. Bankomatkarte
  • Die Bankomatkarte ist die traditionelle Bezeichnung für Karten, die an das Maestro- oder V PAY-System angebunden sind.
  • Funktion:
  • Bargeldbehebungen an Bankomaten
  • Bezahlen in Geschäften mit POS-Terminals
  • Direkter Abzug vom Girokonto
  • Einschränkungen:
  • Eingeschränkte Online-Nutzung: Viele klassische Bankomatkarten konnten früher nicht oder nur eingeschränkt online genutzt werden.
  • Auslandseinsatz: Abhängig vom Kartentyp (Maestro oder V PAY) könnte es im Ausland Einschränkungen geben, z.B. in den USA oder Asien.
  2. Debitkarte
  • Debitkarten sind ebenfalls Karten, die direkt mit dem Girokonto verbunden sind, aber sie sind oft breiter einsetzbar als klassische Bankomatkarten.
  • Funktion:
  • Alles, was eine Bankomatkarte kann
  • Online-Zahlungen: Moderne Debitkarten (z.B. Mastercard Debit oder Visa Debit) funktionieren ähnlich wie Kreditkarten für Online-Einkäufe.
  • Weltweit einsetzbar: Durch die Anbindung an internationale Netzwerke wie Mastercard oder Visa sind sie weltweit besser einsetzbar.
  • Unterschied zur Kreditkarte: Der Betrag wird sofort oder innerhalb weniger Tage vom Konto abgebucht, während Kreditkarten Zahlungen sammeln und einmal im Monat abbuchen.

Der Großteil der Banken in Österreich hat in den letzten Jahren begonnen, die klassischen Bankomatkarten durch moderne Debitkarten zu ersetzen. Der Begriff “Bankomatkarte” wird zwar von vielen Menschen weiterhin verwendet, auch wenn es sich technisch gesehen bereits um eine Debitkarte handelt. Damit stellt sich dann aber gleichzeitig die Frage, wie wichtig eine Kreditkarte für dich während der Studienzeit überhaupt ist.

• Warum eine Debitkarte oft ausreicht
• Online-Zahlungen: Visa Debit und Mastercard Debit funktionieren in den meisten Online-Shops genauso wie Kreditkarten. Du kannst Abos (z.B. Netflix, Spotify) und Online-Dienste problemlos mit einer Debitkarte bezahlen.
• Weltweit einsetzbar: Moderne Debitkarten sind in fast allen Ländern und bei internationalen Händlern nutzbar, genau wie Kreditkarten.
• Mobile Payment: Debitkarten sind oft mit Apple Pay, Google Pay oder anderen mobilen Bezahldiensten kompatibel.
• Bessere Kostenkontrolle: Bei Debitkarten wird der Betrag sofort oder innerhalb weniger Tage vom Konto abgebucht. Das hilft, den Überblick zu behalten und Schulden zu vermeiden.
• Wann eine Kreditkarte noch sinnvoll ist
• Hotel- und Mietwagenbuchungen: Viele Hotels und Mietwagenfirmen verlangen eine Kreditkarte als Sicherheit (für Kautionen). Mit einer Debitkarte ist das manchmal nicht möglich oder komplizierter.
• Notfall-Liquidität & Kreditrahmen: Kreditkarten bieten einen Kreditrahmen, den du flexibel nutzen kannst. Bei unerwarteten Ausgaben kann das hilfreich sein, da du erst später bezahlen musst.
• Versicherungen & Zusatzleistungen: Reiseversicherungen, Mietwagenversicherungen oder Bonuspunkte-Programme sind oft an Kreditkarten gebunden.
• Höhere Akzeptanz in bestimmten Ländern: In einigen Ländern (z.B. USA) wird eine Kreditkarte häufiger verlangt oder bevorzugt, besonders bei größeren Beträgen.

Für den Alltag, Online-Shopping und Reisen innerhalb Europas reicht eine moderne Debitkarte in den meisten Fällen vollkommen aus. Eine Kreditkarte ist aber in speziellen Situationen sinnvoll, vor allem bei Mietwagen, Hotels, Reiseversicherungen oder wenn du von Zusatzleistungen profitieren willst. Wenn du keine dieser speziellen Services benötigst, kannst du eventuell auf eine Kreditkarte verzichten.

7. Einzahlungen

Wer Nebenjobs in bar ausgezahlt bekommt oder mal wieder von Eltern und Verwandten im Rahmen eines Besuchs oder Anlasses mit einer finanziellen Unterstützung bedacht wurde, braucht eine Bank mit ausreichend Einzahlautomaten oder einer Filiale mit Schalter. Dabei können Gebühren anfallen - in der Regel fast immer bei Einzahlungen am Schalter. Wer eine filalose Direktbank nutzt, muss natürlich auch zur einer Fremdbank gehen und dort Gebühren bezahlen.

8. Aktionen für Neukund*innen?

Vor allem rund um den Semesterbeginn bieten Banken oft sehr attraktive Angebote für Neukund*innen. Startguthaben jenseits der 50€, Gutscheine oder Sonderangebote (bspw. Kreditkarte im 1. Jahr gratis) können die Entscheidung zugunsten eines Anbieters durchaus leichter machen und rechtfertigen.

Hand aufs Herz: Wer einmal mit dem Handy, der Uhr oder einem anderen Gadget bezahlt hat, will es nicht mehr missen. Mobile Payment ist einfach, schnell, sicher und vor allem praktisch. Inzwischen gibt es eine Vielzahl von Anbietern, die es ermöglichen, bargeldlos ohne Herausholen oder Mitnehmen der Bankomatkarte zu bezahlen. Hier listen wir einige der bekanntesten und in unserem Studentenkonto-Vergleich genannten Mobile-Payment-Angebote, allen voran die Vorreiter und meistgenutzten Dienste Apple- und Google Pay:

Apple Pay
Ein von Apple entwickelter Bezahldienst, der es ermöglicht, mit iOS-Geräten kontaktlos zu bezahlen. Viele österreichische Banken unterstützen Apple Pay.​

Google Pay
Googles Mobile-Payment-Lösung für Android-Nutzer*innen. Seit 2021 ist Google Pay auch in Österreich verfügbar und wird von verschiedenen Banken unterstützt.​

Bluecode
Ein in Österreich entwickelter Bezahldienst, der mit zahlreichen österreichischen Banken kooperiert. Kunden können über die Bluecode-App direkt von ihrem Girokonto bezahlen.​

Rai Pay / Mobile Geldbörse App
Rai Pay heißt die mobile Bezahl-App der Raiffeisen Bankengruppe für Android-Nutzer*innen, das Pendant der Bank Austria ist die "Mobile Geldbörse App". Kund*innen können ihre Debit- und Kreditkarten digitalisieren und so kontaktlos bezahlen.​

Zoin
Eine App für Handy-zu-Handy-Überweisungen über Telefonkontakte, ohne dass Kontonummern oder IBANs benötigt werden.​

Garmin Pay
Ein Bezahldienst speziell für Garmin-Smartwatches, der es ermöglicht, direkt mit der Garmin Uhr kontaktlos zu bezahlen. Einige österreichische Banken unterstützen Garmin Pay.​

Swatch! Pay
Ein von Swatch entwickelter Bezahldienst, der kontaktloses Bezahlen über spezielle Swatch-Uhren ermöglicht. In Österreich wird SwatchPAY! von bestimmten Banken unterstützt.​

Fitbit Pay
Ein Bezahldienst für Fitbit-Smartwatches und -Fitness-Tracker, der kontaktloses bezahlen ermöglicht. Einige österreichische Banken bieten Unterstützung für Fitbit Pay.​

Viele denken, dass Banken mit demselben Namen auch identische Angebote und Konditionen haben. Doch das ist in Österreich oft nicht der Fall. Besonders bei Raiffeisen, Volksbank, aber auch Sparkasse und Hypo-Banken gibt es große Unterschiede, die auf ihre Struktur als dezentrale Bankengruppen zurückzuführen sind. Diese Banken sind nicht zentral geführte Unternehmen, sondern bestehen aus vielen rechtlich eigenständigen Regionalbanken. Jede dieser Banken kann ihre eigenen Kontomodelle, Gebühren und Konditionen festlegen. Das bedeutet, dass ein Raiffeisen-Studentenkonto in NÖ/Wien ganz andere Vorteile bieten kann als eines in Oberösterreich oder Tirol. Ebenso kann eine Volksbank in Wien andere Gebühren verlangen als eine Volksbank in Vorarlberg. Ähnlich verhält es sich bei den Sparkassen, die zur Erste Bank Gruppe gehören (die wiederrum zentral organisiert ist), aber dennoch ihre eigenen Tarife haben können. Auch die Hypo-Banken sind nicht einheitlich organisiert, sondern bestehen aus einzelnen Landesbanken, die unterschiedlich agieren.

Für dich bedeutet das, dass der Name der Bank allein nicht ausreicht, um ein passendes Angebot zu finden. Wer ein Konto eröffnen will, sollte immer genau prüfen, welche Regionalbank hinter dem Angebot steht und ob es dort möglicherweise bessere Konditionen als in einer anderen Region gibt. Ein Vergleich lohnt sich, denn oft findet man bei einer anderen Filiale der gleichen Bankengruppe attraktivere Bedingungen. Aber: Manche Banken verlangen, dass du in ihrem Geschäftsgebiet wohnst oder studierst, weswegen es nicht immer möglich ist, sich das "beste" Angebot herauszupicken - klaro! In unserem Vergleich versuchen wir, die regionalen Angebote/Unterschiede so gut es geht abzubilden.